Vanligtvis förknippar vi byteshandel med barndomen då filmisar, spelkulor eller pokémonkort byte ägare under skolrasten. Nu har byteshandeln fått en renässans. Främst via nätet men också genom bytesdagar och träffar. Byteshandel är som traditionell handel fast utan kontanta medel. Enligt Skatteverket är byteshandel skattefritt så länge som vara byts mot vara och värdena är ungefärligt lika. Mer komplicerat är det om man byter en tjänst mot en vara. Då utför man ett arbete och får betalt med en pryl. Lönen motsvarar då marknadsvärdet av prylen och ska beskattas således beskattas.

Genom historien har byteshandel varit den dominerande handelsformen vad gäller ekonomiska transaktioner. Ett effektivt ekonomiskt system som dessutom har hjälpt till att skapa sociala kontakter. Att byteshandeln idag har fått ett uppsving tros ha att gör med en tilltagande ekonomisk krismedvetenhet, enligt kulturantropologen Mikael Kurkiala vid Uppsala universitet. Likaså har nätet gjort det enklare för människor som delar samma intresse att nå varandra. Bilentusiaster och samlare hittar varandra lätt via specialsajter och kan idka byteshandel med varor som annars är svåra att få tag på. En tredje orsak till byteshandelns ökade popularitet är att begagnade varor idag signalerar positiva värden som miljömedvetenhet, fortsätter Kurkiala.

”Byts – Bytesringen Stockholm” är en av de bytesföreningar som har varit verksam längst i landet. Redan för arton år sedan drog de igång med sin verksamhet. Konceptet är enkelt. Man går med i föreningen och erbjuder tre varor eller tjänster som man kan tillhanda hålla, samt lämnar önskemål på vad man behöver. Varorna värderas i föreningens egen valuta – ”byts”. En bok kan exempelvis säljas för fem ”byts” och dessa enheter kan sedan användas som betalning för andra varor inom systemet. I föreningen kan man även byta tjänster som bakning, datorhjälp, städning eller undervisning.

Om du inte vill gå med i en bytesring kan du ändå ägna dig åt byteshandel. Lokala bytesträffar, typ loppisar, dyker upp med jämna mellanrum. Inte minst klädbytardagar ökar i omfattning. Ett ännu enklare sätt är att börja byta med vänner och bekanta. Byt hembakat bröd mot frukt och bär, eller fönsterputsning mot byte av bildäck. Låt kreativiteten flöda och håll utkik på nätet efter möjliga bytesaffärer.

Länsförsäkringar har frågat drygt 1 000 personer på vilket sätt de skulle vilja förändra, och hur ofta de ser över, sin privatekonomi. Undersökningen visar att det som de flesta vill ändra på är att få bättre kontroll över helheten. Det uppger 33 procent. Många vill också förändra sitt sparande eller minska sina konsumtionskrediter.

– Fler valmöjligheter inom exempelvis sparande, lån och försäkringar innebär fler ställningstaganden. I samband med årsskiftet kan det vara idé att se över helheten i privatekonomin. Det kan ofta löna sig. Ta gärna hjälp av en rådgivare om det är svårt att få överblick, säger Elisabeth Hedmark, privatekonom på Länsförsäkringar.

Sparande är något som många vill förändra. 32 procent vill spara mer långsiktigt, och nästan lika stor andel, 30 procent, säger att de vill spara mer till semester, jul och annat kortsiktigt. Kvinnor uppger i högre utsträckning än män att de vill spara mer på både kort och lång sikt.

17 procent uppger att de vill minska på sina konsumtionskrediter, och det är fler män än kvinnor som säger det, 20 jämfört med 13 procent. Ganska många vill också se över sina försäkringar, på saker och på personer i hushållet. Män är mer intresserade än kvinnor av att se över sina försäkringar.

Undersökningen visar också att så många som tre av fyra ser över sin egen privatekonomi en till två gånger per år. Det är betydligt fler män än kvinnor som gör en översyn två gånger per år. Samtidigt som många årligen ser över privatekonomin är det 19 procent av de tillfrågade som aldrig gör det, alternativt inte vet hur ofta.

– Det är bra att de flesta ser över sin privatekonomi regelbundet. De som inte gör det har mycket att vinna på att få bättre kontroll. Att sticka huvudet i sanden förvärrar ofta situationen. Nu vid årsskiftet kan vara en bra tid att göra en personlig genomgång, säger Elisabeth Hedmark.

Privatekonomiska tips inför årsskiftet:

• Se över värdepappersaffärer som är gjorda under året. Det går att kvitta vinsten mot förlust i aktier eller aktiefonder som tas fram under samma år. En kapitalförlust är enbart avdragsgill till 70 procent om den inte går att kvitta mot kapitalvinst som görs samma år.

• För den som är gift, kontrollera att ingen av makarna får kapitalunderskott som överstiger 100 000 kronor. Över den gränsen är avdragseffekten bara 21 procent i stället för 30 procent. Om en annan fördelning behöver göras kan banken se till att Skatteverket får korrekta uppgifter i samband årsbeskedet. En förutsättning är att båda står för lånet.

• Utnyttja avdragsrätten vid inbetalning till privat pensionssparande före årsskiftet. I år är högsta avdragsgilla belopp för privatpersoner 12 000 kronor.

• Kontrollera skattejämkningen, så att den inte är för hög nu när räntorna har sjunkit. Risken finns annars att du får betala kvarskatt.

Ett står klart: våga pruta och du kommer att spara massor av pengar. Det är den lärdom jag fick av mitt bilköp. Trots detta kan man känna ett stort motstånd mot att att pressa säljaren i prisfrågan. Det är liksom inget man dividerar om som svensk och när vi kommer utomlands tycker vi oftast bara att detta är jobbigt att alla priser är diskutabla.

Men det är trots allt viktigt att inse att så länge det finns personer som vill sälja varor och tjänster, kommer köpare att försöka sänka priset de ska betala. Det är alltså inget konstigt med att pruta och det är inget man ska skämmas över.

Så pruta mer! Inte bara när du köper bil utan på alla typer av varor där du ser att det finns möjlighet att förhandla om priset. Om du vill ha ett lägre pris – fråga om det. Det värsta som kan hända dig är att de säger nej.

Till din hjälp kommer här några tips och och råd från mig om konsten att pruta. Några av dessa använde jag mig av när jag köpte min bil. Några av dem har jag kommit på i efterhand och ser fram emot att omsätta vid nästa tillfälle då jag ska köpa något.

Pruta genom att ta kommandot över köpsituationen

Att pruta handlar lika mycket om hur man säger något, som vad man säger. Genom att tänka igenom din argumentation och dina formuleringar kan du som köpare bli den som leder diskussionen och ta kommandot över köpsituationen. Exempel på sådana formuleringar kan vara:

”- Hur många procents rabatt kan jag få om jag köper den hos er istället för hos konkurrenten?”

”- Om jag köper den här mobiltelefonen som är så dyr vill jag allt ha en extra batteriladdare på köpet. ”

Spara pengar genom att bygga en relation till säljaren

Om du är stammis eller återkommande kund så borde du ha enklare att förhandla till dig ett bättre pris. För att detta ska funka så är det viktigt att du för diskussionen med en säljare som faktiskt har befogenhet att ta beslut om priset. Denna möjlighet har nämligen inte alla säljare.

Om du känner handlaren vet du om du tror på vad hon eller han säger. Och om försäljaren känner dig, vet hon eller han kanske att du är en kund som kommer tillbaka och vill därför behandla dig extra bra. Kanske känner säljare till vilka kampanjer som kommer fram över och kan erbjuda dig att köpa till det kommande kampanjpriset redan nu? Att ha en relation till säljaren kan alltså öka dina chanser till rabatt.

Låt dem förstå att du har handlat av dem tidigare och att du är en återkommande kund genom att påtala det för dem. Har du köpt en tv av dem tidigare så säg det när du återkommer till samma affär och tittar efter en digitalkamera. På det sättet vet de att du är en kund som är väl värt att vårda och ge bra pris eftersom det kan leda till återkommande affärer.

Verka inte allt för angelägen om du vill pruta

Se till att tid inte är en faktor när du ska köpa prylar. Dra ut på köpet och verka inte allt för angelägen i affären. Om du verkar alltför intresserad kan du gå miste om ett bättre pris eller om ett bonuserbjudande. Säg att du tittat i andra butiker eller att du tänker göra det. Saker du kan säga för att locka fram ett bättre pris kan exempelvis vara:

”- Nej, jag har inte bestämt mig än. Jag ska nog gå och kolla på andra ställen också.”

”- Jo, jag är kanske intresserad. Men grannbutiken verkar ha ännu bättre priser och jag vill nog kolla in hur mycket det kostar om jag köper det på Internet istället.”

Kolla runt och använd Internet för att pruta

Om många handlare säljer samma eller likartade varor kan det vara bra att ta reda på vad som skiljer erbjudandena åt. Skillnaderna kan gälla sånt som man inte tänker på i första hand, som hur lång garantitiden är, vad för slags service som ingår i priset eller hur arbetsförhållandena varit för dem som tillverkat det man tänker köpa. Ju mer du vet, desto större är chansen att du betalar för något som du känner dig nöjd med.

En stor resurs för att samla på sig information är Internet. Med hjälp av nätet kan du också lätt jämföra priser och läsa på innan du gör affär. När väl detta är gjort kan du ställa olika handlare mot varandra. Du kan exempelvis ringa runt och jämföra priser på följande vis:

”- Hej, jag ringer runt och jämför priser på en Nikon digitalkamera. Hos Classes Foto kostade en sådan 2995 kronor. Vad kostar de hos er?”

Köp mycket och pressa priset

Ju mer du köper av samma sak, desto lättare är det att få mängdrabatt. Kolla med dina vänner om det är fler än du som är intresserade av samma sak som du. Räcker inte vännerna till så finns det shoppingsajter på nätet som bygger på idén att ju fler som köper, desto lägre blir priset. Det kan vara värt att kolla upp.

Köp i ”fel tid” och få bättre pris genom att pruta

Sista minuten-resor är ett bra och talande exempel på att det ibland kan löna sig att vänta in fallande priser. Om du vill skaffa en husvagn är det smart att titta efter dem i början av hösten. Då börjar semestrarna ta slut för de allra flesta och det är inte så många som vill köpa husvagnar. En el kanske har problem med att vinterförvara sin husvagn och säljer därför till ett extra lågt pris bara för att bli av med problemet. Om du är sugen på bakelser, wienerbröd eller något annat smarrigt så kan det vara taktiskt att gå till bagaren minuterna före stängning. Bakverken håller sig ändå inte färska ett dygn till så det är troligt att du kan få dem billigare eftersom det är sista chansen att sälja dem.

Dessutom kan du försöka ha koll på när de stora reaperioderna börjar, ofta efter jul och kring sommarlovet. Man får mer kläder för pengarna då än när priserna är ordinarie.

Filmer om konsten att pruta

Nedan har jag samlat ett axplock av de filmer jag funnit i ämnet prutning. Några riktigt informativa och en av det mer humoristiska slaget.

The Haggling med Monthy Python

How to haggle (Så prutar man)

It’s haggle time! (Tid att pruta!)
Den här filmen är rätt kul och inspirerande och betonar att sämre tider för handlare gör det extra enkelt för oss konsumenter att förhandla om priset.

Uppsägning – Jobbmarknaden går upp och ned och även om du är bra på ditt jobb kan företaget eller branschen hamna i utförsbacke.

Något går sönder – Det kan vara bil, kyl, tvättmaskin, dator eller något annat som är svårt att klara sig utan och behöver ersättas.

Oväntade möjligheter – En plötsligt uppdykande positiv överraskning, exempelvis en jobbmöjlighet, kan bli en besvikelse om du inte har möjlighet att utnyttja den, kanske för att du inte har råd att flytta.

I ett pressutskick kommenterar Ingela Gabrielsson, Nordeas privatekon undersökningen. ”Det går att se ett samband mellan att så många saknar en plan för sitt sparande och också väljer att ha sitt sparande på konto i bank. Bland dem som enbart sparar på bankkonto saknar hela två tredjedelar en plan. Det är viktigt att faktiskt ha en tanke bakom sitt sparande”

Svenskarnas syn på vad som är en tillfredsställande avkastning på det egna sparandet/placeringar skiljer sig starkt åt. 60 procent ser en avkastning på 5 procent eller högre i genomsnitt som tillfredsställande.

”Vi har en orealistisk syn på vad vi vill ha för avkastning på vårt sparande. En femtedel tycker att 5 procent är en tillfredsställande avkastning – något som är svårt att få på ett vanligt sparkonto”, framhåller Ingela Gabrielsson.

Den låga räntan har inte påverkat oss nämnvärt i våra sparbeslut. Nio av tio har inte ändrat sitt sparande på grund av ränteläget.

De person er som sparar och placerar i aktier har ett genomgående större intresse och engagemang för sina placeringar. Han – för det är oftare en man – läser dagligen om ekonomi, har oftare en plan, kräver högre avkastning för att vara nöjd, och planerar att öka sitt aktieinnehav när börsen går ner.

Kvinnor å andra sidan sparar mer i privat pensionssparande än män, fullföljer oftare sin sparplan och nöjer sig med en lägre avkastning. Var tredje kvinna vet inte vilken avkastning hon ska förvänta sig.

”Detta är ett mönster som går igen. Förklaringen tror jag ligger i att kvinnor många gånger har mindre pengar att placera och därför inte heller vill ta några risker. Kvinnor väljer säkra sparformer och får också mindre avkastning. De borde sikta litet högre”, säger Ingela Gabrielsson.

Kan du förklara kort vad Utdraget.se är?
Utdraget.se är en sajt där man på ett par minuter går från kontoutdrag på internetbanken till diagram och grafer över hur man spenderar inom olika kategorier.

Varför ska man använda Utdraget.se? Vad hjälper detta verktyg mig med?
Utdraget.se är perfekt för alla som undrar vad de bränner sina pengar på. Om man i slutet av varje månad har svårt att förstå hur man kunde slösa bort hela lönen även denna gång, då kan Utdraget.se ge svaret snabbt!

Alla större svenska internetbanker stöds, och allt man behöver göra är att klistra in sitt kontoutdrag i en ruta på sajten, så tolkas och kategoriseras automatiskt en stor del av transaktionerna. När man hjälpt systemet på traven genom att kategorisera resterande transaktioner själv är man redo att undersöka sina spenderingsvanor i olika diagram.

Hur kom ni på idéen att utveckla detta?
Vi är tre kompisar som träffades när vi började plugga datateknik på KTH, och vi har alltid jobbat på mindre programmeringsrelaterade projekt tillsammans. När Ted Valentin utannonserade att han skulle arrangera 24 hour business camp kände vi att det vore roligt att åka dit. Vi hade först en tanke på att bygga ett enkelt diagramverktyg för att visualisera sina konsumtionsvanor. Efter att vi hade diskuterat idén en stund kom vi på det här med att det skulle vara smidigt om man bara kunde klistra in transaktioner från internetbanken.

Den idén ledde vidare till idén om att det vore trevligt om den dessutom kunde kategorisera transaktionerna automatiskt utifrån hur andra användare kategoriserat liknande transaktioner. Nu kände vi att vi hade en riktigt grym idé som skulle eliminera mycket av det jobbiga med att göra uppföljningar av sin ekonomi.

Den version av sajten vi byggde och lanserade i januari under 24 hour business camp var minst sagt bristfällig. Vi hade stöd för några banker, men sajten fungerande enbart i vissa webbläsare och upplägget var ganska krångligt och ointuitivt. Under våren samlade vi in feedback och jobbade vidare med sajten, och konstaterade att den var alldeles för krånglig att använda. Vi brainstormade fram ett nytt användargränssnitt helt i javascript, där allt man gör ger omedelbar respons.

Vem eller vilka är er målgrupp?
Alla som vill ha mer kontroll på sin ekonomi och vill ha en bra grund att utgå ifrån när de sätter upp en budget.

Idag är ju er tjänst vad jag kan förstå helt gratis. Kommer den alltid att vara det?
Ja, vi har inga planer på att någonsin ta betalt för den tjänst vi tillhandahåller nu. Det man möjligen kan tänka sig på sikt är att ta betalt för framtida premiumtjänster. Vårt främsta fokus just nu är bara att bygga en riktigt bra tjänst som användarna älskar. När man kommit dit tror vi inte det är några problem att börja få intäkter.

Vad har ni för planer för framtiden vad gäller Utdraget.se?
Planen är att fortsätta lyssna på användarna och bygga sådant som det är stor efterfrågan på. Just nu är det väldigt många användare som vill ha en inbyggt budgetfunktionalitet. De vill kunna sätta upp månadsmål för sin ekonomi och få automatisk uppföljning på dessa mål. Så det är vad vi planerar bygga härnäst. Det och att kontinuerligt rätta buggar och förbättra inläsningsalgoritmerna. Vi är också sugna på att implementera sociala funktioner, exempelvis att man lätt ska kunna hålla utgifterna i ett samboförhållande rättvisa.

Besök Utdraget.se här

Kronofogden beskriver detta ganska så utförligt på sin sajt och i informationsmaterial. En sammanfattning av den information de ger är kort och gott följande:

- Det är kreditupplysningsföretag som ger betalningsanmärkningar, inte någon myndighet.

- Kreditupplysningsföretagen baserar sina betalningsanmärkningar på uppgifter från bl.a. Kronofogden.

- Genom att betala inom den tid som Kronofogden anvisar kan du undvika betalningsanmärkning för vissa typer av skulder, t.ex. skatter, om du inte har haft någon annan skuld hos Kronofogden de senaste två åren.

- Andra regler gäller vid enskilda mål*. Först får du ett betalningsföreläggande som ska fastställas. När beviset (utslaget) är klart får du en betalningsanmärkning. Du kan läsa mer om vad som händer med ett betalningsföreläggande i Kronofogdens folder ”Om någon är skyldig dig pengar” (KFM 911-8) som finns att ladda ner från deras webbsida.

Vad händer om jag får en betalningsanmärkning?

Om du pga olyckliga omständigheter råkar få en betalningsanmärkning så får det vissa konsekvenser. Exempelvis får du svårt att låna, köpa på avbetalning, få ett hyreskontrakt och i vissa fall kan det utgöra ett problem om du vill få vissa typer av arbeten.

Detta är en betalningsanmärkning

En betalningsanmärkning kan du få om du inte har skött dina betalningar. Många tror att det är Kronofogden som ger betalningsanmärkningar men så är det inte. Ordet betalningsanmärkning är kreditupplysningsföretagens samlingsnamn på ett stort antal uppgifter som de samlar in från olika håll. Många av dessa uppgifter kommer från myndigheter, till exempel Kronofogden.

Uppgifterna sammanställs och lämnas ut av kreditupplysningsföretagen som information till personer eller företag när du vill låna pengar, hyra bostad, köpa på avbetalning etc. Utifrån uppgifterna gör personen eller företaget sedan en prövning om du får låna, hyra eller köpa.

Hänger kvar i flera år

Om du är privatperson finns betalningsanmärkningen kvar i tre år. För företag finns betalningsanmärkningen kvar i fem år. Efter tre respektive fem år försvinner betalningsanmärkningen, förutsatt att skulderna är betalda. En missad betalning kan alltså vara ett hinder för dig i många år framöver.

Så undviker du betalningsanmärkningar

Sammanfattningsvis blir mitt råd: betala dina räkningar och undvik att få betalningsanmärkningar. Skulle det vara så att du har problem med att betala dina räkningar blir mitt råd att du tar direkt kontakt med det företaget eller den organisation som du är skyldig pengar. Förklara din situation helt ärligt och förklara att du vill göra rätt för dig men att du har problem med att betala hela summan just nu.

Resultatet av en sådan kontakt borde bli att de erbjuder dig en avbetalningsplan med den totala kostnaden uppdelad på flera betalningstillfällen. I de flesta fall borde det gå att få en hållbar lösning på problemet.

Alltså, ta tag i problemet direkt. Skjut inte dina betalningsproblem framför dig för de kommer inte bli enklare att hantera i framtiden. Det som är jobbigt idag är dubbelt jobbigt imorgon om du inte gör något åt det.

Reproräntan ligger just nu på rekordlåga 0,25 procent och idag har de lämnat signaler om att den kommer ligga på denna låga nivå under hela nästa år också.

Enligt Riksbankens bedömning kommer reporäntan att ligga på 0,3 procent under det tredje kvartalet 2010 och 1,8 procent ytterligare ett år senare. Med under tredje kvartalet 2012 rusar räntan upp till 4,0 procent, enligt prognosen.

Men efter flera signaler under sommaren om förbättringar av den svenska ekonomin har den bundna boräntan höjts med nästan 0,3 procentenheter på kort tid. Att konjunkturen nu förbättras snabbare än vad man tidigare trott kan betyda att boräntan under hösten höjs ordentligt. Detta har åtminstone spekulerats flitigt om i media under veckan.

Detta kan vara ett skäl att binda en del av boräntan, innan den stiger ytterligare. Har du till exempel stora lån och inte har råd att ta för stora risker kan det därför vara en bra idé att fundera över om du ska binda en del av bolånet under 2-5 år.

Man kan också tänka sig en modell där du kör på tremånadersränta, som idag ligger på ca 1,6-1,7 procent och att du samtidigt passar på att amortera eller sparar för att ha en lite större kapital när höjningen kommer.

Hur resonerar du efter dagens besked från Riksbanken?

1. För kassabok en månad, spara kvitton och titta på exakt vad pengarna går till. Be alla i hushållet att göra detsamma och diskutera detta i familjen. Kanske kan ni hitta utgiftsposter som går att minska med en ganska liten insats?

2. Gör en månadsbudget. Beräkna de genomsnittliga månadsutgifterna och avsätt dem kanske på ett speciellt transaktionskonto. Bestäm även hur mycket ni kan spara på sparkonto. 10 % av era inkomster är ett bra riktvärde i dessa sammanhang.

3. Gå igenom befintliga avtal med leverantörer för bredband, el, digital-tv, försäkringar etc. Finns det bättre erbjudanden på marknaden? Man kan också förhandla till sig bättre villkor.

4. Se över kreditkortens årsavgifter – många företag erbjuder 0 kr i årsavgift men se upp för höga räntor och transaktionsavgifter. Och du, behöver du verkligen korten över huvud taget?

5. Handla på rea eller vänta några månader. Priserna på ny hemelektronik och andra typer av produkter rasar efter några månader på marknaden, t ex platt-tv.

6. Vänta på kampanjerbjudanden, men kontrollera om du verkligen behöver extra produktförsäkringar. Skyddet ingår ofta i hemförsäkringen.

7. Lär barnen värdet av pengar – veckopeng och spargris.

8. Utnyttja rabattkuponger.

9. Pruta! Det går många gånger att få ner priset eller få kompensationsvaror ”på köpet”.

10. Laga mat själv och ta med matlådor till jobbet. Att köpa mat ute blir snabbt en stor utgift.

11. Handla på internet och använd prisjämförelsesajter. Oftast är priser för exempelvis hemelektronik, böcker och annat billigare lägre på Internet.

Detta är några av alla de saker du kan göra direkt för att få kontroll på privatekonomin och spara pengar. Har du fler idéer? Fyll gärna på listan genom att lämna en kommentar.

Tåg Stockholm – Göteborg
Studenten får 112 kr i rabatt

Dator – MacBook
Studenten får 1 050 i rabatt

Programvara – Office för Mac
Studenten får 215 kr i rabatt

Musikspelare – iPod touch
Studenten får 1 725 kr i rabatt

Biobesök
Studenten får 35 kr i rabatt

Adressändring
Studenten får 205 kr i rabatt

Tröja & byxor
Studenten får ca 225 kr i rabatt

Mobiltelefon
Studenten får ca 400 kr i rabatt

Kaffe och macka
Studenten får 16 kr i rabatt

Redan de första veckorna av sina studier finns alltså flera tusen kronor att spara genom att utnyttja sina studentrabatter, och i det här exemplet har studenten sparat 3 983 kronor genom att använda csn-kortet och då ändå inte utnyttjat mer än en bråkdel av de tusentals produkter och tjänster som finns med studentrabatt på csn-kortet.se.

Under läsåret 2009/2010 skickas det ut 1,3 miljoner kort till studerande från första årskurs på gymnasiet till sista termin på universitet och högskola. CSN-kortet ges ut på uppdrag av CSN och Mecenatkortet ges ut i samarbete med Sveriges studentkårer. Korten bevisar att du är student och berättigar till tusentals rabatter över hela Sverige. Mecenat är ett helägt dotterbolag till Studentuniverse.com Inc som har sitt säte i Boston USA.

För att du ska kunna få CSN-kortet, måste du studera under minst 13 sammanhängande veckor på minst halvtid (50 procent). Kortet skickas automatiskt till dig cirka två veckor efter det att du fått första utbetalningen på terminen.