Det blir allt mer populärt att spara pengar i fonder. Det är ett enkelt sätt att spara och investera pengar utan att man behöver vara lika kunnig och insatt i ekonomi som vid exempelvis aktiehandel. En fond är ett paket som består av olika aktier och i vissa fall också av räntebärande värdepapper. Fonden innehåller aktier och/eller värdepapper till ett värde av miljontals kronor. När du placerar i fonder så köper du en liten del av fondens värde. Därför är det enklare att fondspara än att spara i aktier, framförallt om du bara vill spara en liten summa, kanske ett par hundralappar i månaden. Fonder anses också ha mindre risk än aktier. Att investera i aktier och fonder innebär alltid en risk eftersom värdet både kan öka och minska, men eftersom fonder innehåller så många olika aktier och värdepapper så sprider man riskerna. Om en enstaka aktie går dåligt så betyder inte detta att hela fonden går dåligt, utan fonden kan innehålla andra aktier som går bra istället. Har man istället investerat enbart i en aktie som går dåligt så går ju hela investeringen dåligt.

Att placera i fonder

Vem som helst kan spara i en fond. De flesta fonder är öppna för både stora och små placerare. Du kan egentligen spara hur stora eller hur små summor som du vill, men det vanligaste är att man månadssparar mellan 200-1000 kronor. Den som förvaltar fonden kallas för fondförvaltare. Det brukar vara en bank eller fondmäklare och det är dit du vänder dig för att börja placera i fonder eller starta ett månadssparande. Fondförvaltaren tar ut en avgift för att förvalta fonden och den brukar vara procentuell. Olika fondförvaltare tar ut olika hög avgift, så det lönar sig att jämföra flera olika fondförvaltare och se vad man får för pengarna. Om du väljer en fond med låg risk eller sparar låga summor så är det extra viktigt med en låg avgift eftersom det annars finns risk att den vinst du gör tack vare fondens positiva utveckling äts upp av de administrativa avgifterna.

Olika typer av fonder

Det finns olika typer av fonder att välja bland och de skiljer sig åt när det gäller framförallt risken. Vi beskriver kort några av de vanligaste typerna av fonder nedan:

Aktiefonder: är fonder som placerar minst 75 procent av fondens förmögenhet i aktier. De ska innehålla aktier från minst 16 olika företag, vilket ger en spridning av risken. De kan också ha olika inriktning, som exempelvis Sverigefonder som enbart placerar i aktier från svenska företag, eller branschfonder som enbart placerar i aktier från företag inom en viss bransch. Aktiefonder anses ha en hög risk och därför rekommenderar man ett sparande under minst fem års sikt.

Räntefonder: är fonder där hela fondförmögenheten är placerad i räntebärande papper som statsskuldväxlar och obligationer. Räntefonder anses ha en ganska hög risk, men inte lika hög risk som en aktiefond. Man rekommenderar räntefonder om man vill ha ett mer kortsiktigt sparande, kanske 3-4 år.

Indexfond: kan vara antingen en aktiefond eller en räntefond, vars mål är att följa och utvecklas så nära ett index som möjligt. De har ofta lägre förvaltningsavgifter än andra fonder och är också vanligtvis mer stabila. Det finns olika slags indexfonder, exempelvis fonder som följer OMXS30-indexet, vilket betyder att de följer utvecklingen för de trettio mest omsatta aktierna på Stockholmsbörsen.

Blandfonder: är fonder som blandar både aktier och räntebärande papper. Det kan variera mellan olika fonder hur fördelningen ser ut, exempelvis kan det vara en blandning på 50/50, men det finns också fonder med två tredjedelar räntebärande papper och en tredjedel aktier, eller tvärtom. Generationsfonder är ett slags blandfonder som består av en hög andel aktier i början av sparandet och ju närmare pensionen kommer, desto större blir andelen med räntebärande papper istället.

Hedgefonder: är ett slags fonder som har som mål att gå med vinst även i tuffa tider. Det finns olika slags hedgefonder och risken beror på vilken typ av hedgefond du väljer. Hedge betyder skydd och hedging innebär alltså att man skyddar mot oväntade förändringar på marknaden.

Etiska fonder: har blivit alltmer populära den senaste tiden. Etiska fonder väljer placeringar utifrån speciella etiska krav. Det finns exempelvis fonder som vägrar satsa i företag inom vapen-, tobaks- och alkoholindustrin och det finns även fonder som satsar i aktier från företag som jobbar aktivt med miljöarbete.

Vilken typ av fond du ska välja beror dels på hur mycket pengar du vill satsa, dels på om du vill spara långsiktigt eller kortsiktigt och dels på om du ska sätta in en engångssumma eller spara regelbundet under en längre tid.

Har du något att tillägga till denna introduktion om att spara och placera i fonder? Lämna gärna din kommentar nedan.

1. Misstaget att inte göra något alls

Det finns i och för sig inga garantier att dina aktier kommer att stiga första dagen eller ens det första året som du investerat i dem. Men en sak kan jag garantera dig – att inte göra något alls kommer inte säkra din ekonomiska trygghet den dagen det är dags för pension.

2. Misstaget att börja sent med sitt sparande

Att skjuta på sin karriär som sparare på framtiden är ingen bra idé. Börja nu! Med ränta på ränta effekt och tidens inverkan på goda investeringar, som exempelvis utdelningar på aktier etc, så är du i en vinnarposition om du börjar spara i unga år. Om du redan har passerat 20 levnadsår (även om du fortfarande ser ut som en artonåring om du frågar mig) så bör du börja spara och placera bums.

3. Misstaget att investera innan du betalt av dina krediter

Om du är i det läget att du har pengar på ditt sparkonto men samtidigt har en skuld på ett kreditkort eller ett sms-lån så är det prioritet ett att betala av lånet. Många kreditkort och snabblån har en ränta på 15% eller mer och det är inget man bör leva med. Att betala av lån är också ett sätt att spara.

Säg till exempel att du har ett sparat kapital som uppgår till 5000 kronor men du har också en kreditkortsskuld på 5000 kr till en genomsnittsränta på 15%. Man behöver då inte fundera speciellt länge innan man inser att det krävs ganska mycket för att investera de sparade femtusen så att de slår den skuldräntan. Alltså; betala av lån först och sedan kan du börja fundera över att investera eventuellt övrigt kapital.

4. Misstaget att göra kortsiktiga investeringar

Gör bara kortsiktiga investeringar med pengar som du verkligen behöver inom kort. Pengar som du investerar på börsen ska vara pengar som du kan vara utan för åtminstone tre år, och helst fem år eller längre. Om du behöver pengarna redan nästa år för att betala av på huslån eller en resa till Australien så är det vettigare att förvalta dessa pengar på ett bankkonto eller kanske en penningmarknadsfond/räntefond.

5. Misstaget att bara söka trygga investeringar

Om du är ung så bör den största delen av ditt sparkapital vara placera på aktiemarknaden. Din placeringshorisont är då så lång att du överlever ett eller annat hack i utvecklingskurvan. På lång sikt så stiger nämligen kurserna även om det kan kännas lite som en berg-och-dal-bana ibland.

Även om du vill vikta över dina investeringar till obligationer senare i livet (allt efter som du blir mer beroende av dina investeringar för att bibehålla din levnadsstandard) så bör aktier dock utgöra en stor del av portföljen hos varje investerare.

6. Misstaget att ta allt för stora risker

Alla investeringar passar inte alla investerare. Även om du är en högrisksparare så bör du inte placera alla dina pengar på något som kan utraderas och spola bort alla dina surt förvärvade pengar. Diversifiering är ett bra ledord när det kommer till investeringar. Eller för att tala till bönder på bönders språk – lägg inte alla ägg i samma korg.

7. Misstaget att se lotter och samlingar som en investering

Om du ser gamla serietidningar, dockor eller frimärken som en säkerhet för din pension så ber jag dig att tänka om. Inte heller spel och dobbel, som exempelvis lotter, kommer att göra dig lycklig. Chansen är åtminstone så marginell att du inte ens bör räkna med den eller överväga det som ett alternativ. Dessa ”tillgångar” kommer inte fungera som pension om du inte är en extremt lyckosam person.

8. Misstaget att köpa och sälja för mycket

Köp och behåll är en strategi som många aktie- och fondsparare använder sig av. Anledningen till det är att de och jag är av den uppfattningar att aktier är en långsiktig investering. Välj dina aktier med omsorg så kommer du få en fin vinst över tid. Tålamod och långsiktighet är två goda egenskaper som investerare och även som småsparare.

Om du istället väljer att köpa ena dagen och sälja nästa så är det överhängande risk att courtage och avgifter äter upp dina vinster och på detta sätt går du miste om de fördelar som långsiktiga investerare tar del av. Dessutom kräver en långsiktig strategi mindre tid och ansträngning från din sida. Pengarna får jobba åt dig istället.

Dessa åtta tips på fallgropar som sparare kan hamna i är mina högst personliga. Kanske håller du inte med mig om varje punkt? Kanske har du andra tips och råd? Lämna gärna en kommentar eller reflektion i kommentarerna nedan.

Nettosparandet i fonder var fortsatt mycket stort i november och precis som för årets tidigare månader gick den största delen av fondsparandet till aktiefonder. Under november nettosparades 4,6 miljarder i aktiefonder medan 2,8 mdkr gick till blandfonder. Även räntefonder uppvisade positivt nettosparande, 2,6 miljarder gick till obligationsfonder och 2,2 miljarder till penningmarknadsfonder. Övriga fonder (hedgefonder) hade svagt negativt nettoflöde.

”Det stora intresset för fonder håller i sig. För hushållen är det angeläget att spara i fonder när räntorna är låga både på lån och på sparkonto”, säger Fondbolagens förenings vd Pia Nilsson. ”Att spara extra i fonder nu ger både ett sparkapital att ta av längre fram och samtidigt är det ett sätt att vänja sin hushållsekonomi vid att också klara högre låneräntor när så blir fallet. Dessutom är det förstås roligare att spara än att betala på lån.”

Under januari-november 2009 har totalt 98 miljarder kronor nettosparats i fonder. Stockholmbörsen har stigit med 50 procent (inkl. utdelningar) under motsvarande period. Med andra ord borde det vara många som har haft anledning att glädjas över sitt fondsparande under året.

Vad är en aktie?

En aktie är alltså ett slags värdepapper som man kan köpa och sälja på börsen. En aktie är också detsamma som en ägarandel i ett aktiebolag. När du köper en aktie i ett företag så blir du därmed delägare i företaget. Varje ägarandel i företaget har en viss storlek. Om aktiebolaget har 1000 aktier och du köper en aktie så äger du således en tusendel av företaget. Varje aktie ger en rösträtt på aktiebolagets årsstämma. En årsstämma är samma sak som ett årsmöte och hålls en gång per år. Där går man igenom aktiebolagets verksamhet för det kommande året. Där väljs också en styrelse ut för att styra bolaget under det kommande året. Styrelsen utser också en VD som har huvudansvaret för den dagliga driften av företaget. Som aktieägare riskerar du bara de pengar du betalade för aktierna. Om företaget du är aktieägare i går i konkurs så kan du alltså inte åka dit eller förlora mer pengar än de du köpte aktierna för. Du behöver inte heller lägga dig i företagets verksamhet eller den dagliga driften utan allt sådant sköts av styrelsen och VD:n.

Förutom att en aktie kan stiga i värde och på så sätt ge en viss avkastning så ger aktier också rätt till utdelning. Det är styrelsen som föreslår ifall aktiebolaget ska dela ut någon del av årets vinst till aktieägarna och hur stor denna utdelning i så fall ska vara. Aktieägarna fattar sedan beslut om utdelning under årsstämman. Dock är man inte garanterad någon utdelning, man kan även besluta att inte göra någon utdelning utan behålla pengarna till bolagets verksamhet istället.

Aktiehandel

För att köpa och sälja aktier så behöver du ett värdepapperskonto, ett VP-konto, hos en bank eller en fristående fondkommissionär. När du skaffar detta konto kommer banken eller fondkommissionären att registrera kontot hos Värdepapperscentralen. Det är de som administrerar dina aktieinnehav, skickar ut kallelser till årsstämma, ser till att du får utdelning på aktierna och så vidare. För att enkelt kunna överföra pengar till och från ditt VP-konto kopplas detta till ditt lönekonto eller något annat transaktionskonto. Idag är det vanligast att man handlar med aktier på nätet. Då kan man i realtid se aktiernas värde och man kan snabbt och enkelt köpa och sälja aktier när man själv vill. Courtageavgifterna är också ofta lägre på nätet. Det vanligaste är att man handlar med en börspost som innehåller hundra eller två hundra aktier istället för att köpa en och en aktie. När du handlar med aktier så måste du betala en courtage avgift till din bank eller fondkommissionär. Det är antingen en fast avgift eller en procentuell avgift och går till att administrera din aktiehandel. En del fondkommissionärer har istället en fast månadsavgift istället för courtage.

Att tänka på när du placerar i aktier

Att spekulera i aktier är roligt. Det är spännande att leta upp företag och branscher som man tror på och sedan följa börsens utveckling. Har man lite tur och skicklighet kan man också tjäna en hel del pengar på sin aktiehandel. För att minska riskerna och öka förtjänsten så finns det några saker man bör tänka på vid placering i aktier:

* Tänk på att aktiehandel innebär ett risktagande. Du kan förlora hela eller delar av det satsade kapitalet så handla inte för mer pengar än du har råd att förlora.
* Sprid riskerna – ett sätt att minska risken för förluster är att sprida sina risker. Det innebär att du bör placera pengarna i flera olika företag, branscher och länder.
* Fundera över olika alternativ. Istället för aktier kan du också spara i fonder eller aktiefonder. Fundera ut vilket alternativ som passar bäst just för dig. Ta gärna hjälp av en opartisk rådgivare men var samtidigt mycket kritiskt till bankens rådgivare som självfallet gärna talar varmast om den egna bankens produkter.
* Tänk på att du inte alltid kan sälja dina aktier omedelbart. Det är inte säkert att du lyckas sälja aktien precis när du vill på grund av att många vill handla samtidigt eller att aktien är illikvid (att aktien har dålig efterfrågan eller lågt utbud).
* Låna inte till köp av aktier. Om aktierna sjunker i värde så finns fortfarande skulden kvar.

Uppsägning – Jobbmarknaden går upp och ned och även om du är bra på ditt jobb kan företaget eller branschen hamna i utförsbacke.

Något går sönder – Det kan vara bil, kyl, tvättmaskin, dator eller något annat som är svårt att klara sig utan och behöver ersättas.

Oväntade möjligheter – En plötsligt uppdykande positiv överraskning, exempelvis en jobbmöjlighet, kan bli en besvikelse om du inte har möjlighet att utnyttja den, kanske för att du inte har råd att flytta.

För den vanlige småspararen finns det en hel del att lära av hans resonemang och därför publicerar vi här en intervju med Aktiestinsen från SVT:s morgonsoffa som gjordes mitt under finanskrisen 2008.

I ett pressutskick kommenterar Ingela Gabrielsson, Nordeas privatekon undersökningen. ”Det går att se ett samband mellan att så många saknar en plan för sitt sparande och också väljer att ha sitt sparande på konto i bank. Bland dem som enbart sparar på bankkonto saknar hela två tredjedelar en plan. Det är viktigt att faktiskt ha en tanke bakom sitt sparande”

Svenskarnas syn på vad som är en tillfredsställande avkastning på det egna sparandet/placeringar skiljer sig starkt åt. 60 procent ser en avkastning på 5 procent eller högre i genomsnitt som tillfredsställande.

”Vi har en orealistisk syn på vad vi vill ha för avkastning på vårt sparande. En femtedel tycker att 5 procent är en tillfredsställande avkastning – något som är svårt att få på ett vanligt sparkonto”, framhåller Ingela Gabrielsson.

Den låga räntan har inte påverkat oss nämnvärt i våra sparbeslut. Nio av tio har inte ändrat sitt sparande på grund av ränteläget.

De person er som sparar och placerar i aktier har ett genomgående större intresse och engagemang för sina placeringar. Han – för det är oftare en man – läser dagligen om ekonomi, har oftare en plan, kräver högre avkastning för att vara nöjd, och planerar att öka sitt aktieinnehav när börsen går ner.

Kvinnor å andra sidan sparar mer i privat pensionssparande än män, fullföljer oftare sin sparplan och nöjer sig med en lägre avkastning. Var tredje kvinna vet inte vilken avkastning hon ska förvänta sig.

”Detta är ett mönster som går igen. Förklaringen tror jag ligger i att kvinnor många gånger har mindre pengar att placera och därför inte heller vill ta några risker. Kvinnor väljer säkra sparformer och får också mindre avkastning. De borde sikta litet högre”, säger Ingela Gabrielsson.

Just nu lägger vi upp grunden för bloggen och det jobbas på med både kommande artiklar och teknik på en och samma gång. Dock har jag, Håkan Liljeqvist som driver bloggen, valt att göra allt detta inför öppen ridå så att du samtidigt kan ge feedback på det du ser ta form här.

Så skriv gärna en kommentar och ge mig lite feedback. Jag kan behöva lite glada tillrop för det är en lång väg att vandra innan det att jag nått de mål som jag ställt upp för Spara & Placera.

Vad är gjort?

# WordPress är installerat på webbservern och delvis konfigurerat
# Har installerat det tema som är tänkt att  användas och anpassning av denna är påbörjad
# Logga upplagt
# Har lagt upp ett antal kategorier
# Gjort vissa textkorrigeringar i temat
# Artiklar är påbörjade